Private Haftpflicht
Wer einem anderen Schaden zufügt, auch durch ein leichtes Versehen, wie z.B. Vorfahrt nehmen beim Fahrradfahren oder eine unachtsam weggeworfene Zigarette, kann Folgeschäden in Hunderttausenden Euro verursachen. Besonders wenn Personen zu Schaden kommen, können die Schadensersatzforderungen zum finanziellen Ruin des Verursachers führen. Eine Haftungsbegrenzung nach oben gibt es nicht. Die private Haftpflichtversicherung ist deswegen ein Muss für jedermann.
Das Prinzip
Warum brauche ich eine Haftpflichtversicherung?
Die Ursache spielt keine Rolle: Ob aus Leichtsinn, Missgeschick oder Vergesslichkeit - wenn jemand einem Dritten schadet, muss er dafür haften und diesen Schaden ersetzen
Der Geschädigte hat einen Anspruch auf angemessenen finanziellen Schadensersatz. Dazu gehören auch Kosten für Wiederherstellung oder Ersatz beschädigter Gegenstände, sowie Folgekosten wie etwa bei einem Nutzungsausfall.
Werden Personen verletzt, fallen Behandlungskosten und ggf. Verdienstausfall an. Oft haben verletzte Menschen Anspruch auf Schmerzensgeld, bei bleibenden Gesundheitsschäden sogar auf eine lebenslange Rente.
Manche Fälle einer privaten Haftung sind harmlos, wie z.B. das beim Fußballspielen zerschossene Fenster oder ein Rotweinfleck auf dem Teppich des Nachbarn. Bei höheren Schäden jedoch, wie z.B. eine beim Skifahren zugefügte Verletzung, kann aufgrund des hohen Schadensanspruches schon die eigene Existenz gefährdet sein.
Der Verursacher haftet nämlich mit seinem ganzen Vermögen und zwar mit Haus- und Grundbesitz, mit Bankguthaben, Lohn und Gehalt. Sogar auf eine spätere Erbschaft kann im Ernstfall zugegriffen werden.
Leistungsumfang
Was leistet die private Haftpflichtversicherung?
Die Haftpflichtversicherung erfüllt zwei Aufgaben:
1.Abwehr von unbegründeten Schadenersatzansprüchen. Der Versicherer prüft hier zuerst, ob und in welcher Höhe Sie zum Schadensersatz verpflichtet sind. Kommt es darüber zum Rechtsstreit mit demjenigen, der den Schadensersatzanspruch stellt, führt Ihr Haftpflichtversicherer den Prozess und trägt die Kosten. Die Haftpflichtversicherung bietet also auch eine Art Rechtsschutz bei unberechtigten Haftungsansprüchen. Geldstrafen sind nicht versichert.
2. Wenn der Anspruch begründet ist, zahlt die Haftpflichtversicherung den Schadensersatz, also die Wiedergutmachung in Geld.
Haus-oder Eigentumswohnung: Die Privathaftpflicht schützt auch die Immobilieneigentümer gegen Schäden, die von ihrem Haus ausgehen, solange sie es selbst bewohnen. Auch Ehepartner und Kinder sind selbstverständlich mitversichert. Außerdem bietet die private Haftpflichtversicherung den Versicherungsschutz auch während vorübergehender Auslandsaufenthalte.
Wer ist versichert?
Die Haftpflichtversicherung schützt zunächst den Versicherungsnehmer selbst - er ist Vertragspartner mit allen Rechten und Pflichten. Auch die Familienmitglieder des Versicherungsnehmers, Ehepartner und Kinder, sind durch die private Haftpflichtversicherung geschützt. Die Kinder sind kostenfrei mitversichert auch über das 18. Lebensjahr hinaus, solange sie sich in der ersten Ausbildung befinden, oder studieren, bis max. 25 Jahren.
Selbst wenn keine Ehe geschlossen wurde, kann der Versicherungsschutz auf den Lebenspartner und seine Kinder erweitert werden. Dafür muss man nur den Lebenspartner bei Versicherung benennen.
Die Haftpflichtversicherung erstreckt sich sogar auf Haushalts- oder Gartenhilfen sowie Babysitter. Kommt beispielsweise ein Nachbar durch Nachlässigkeit einer Babysitterin während seiner Tätigkeit zu Schaden, zahlt in der Regel die Haftpflichtversicherung.
Nach dem Tod des Versicherungsnehmers besteht der Haftpflichtschutz für die Angehörigen bis zur nächsten Zahlung weiter. Zahlt der überlebende Partner die nächste Prämie, wird er automatisch Vertragspartner. Der Versicherungsschutz läuft dann lückenlos weiter.
Wie viel kostet eine private Haftpflichtversicherung?
Versicherungen kosten natürlich Geld - wer jedoch auf eine Privathaftpflichtversicherung verzichtet, geht ein hohes Risiko ein. Denn Missgeschicke oder Unfälle lassen sich weder voraussehen noch vermeiden.
Wer in solchen Fällen eine Schadensersatzpflicht bezahlt haben will, braucht einen guten Versicherungsschutz. Eine private Haftpflichtversicherung für ganze Familie mit dem von Experten empfohlenen Leistungsumfang (wie z.B. Gefälligkeitsschäden, Ausfalldeckung, Schlüsselverlust) ist schon für eine Jahresprämie von unter hundert Euro zu haben. Bei Alleinstehenden wird es ca. 10-15% günstiger.
Schadensbeispiele
Das private Haftpflichtrisiko wird oft unterschätzt - oft reicht eine kleine Unaufmerksamkeit, um einen großen Schaden zu verursachen. Und ein folgenschweres Unglück ist schnell passiert: Man will noch den an der Haltestelle stehenden Bus unbedingt erreichen, dabei überquert man in Eile die Straße bei roten Ampel. Geschieht dadurch ein Auffahrunfall, weil ein Auto stark abbremst, kommt die Haftpflicht für den Schaden auf.
Auch Personenschäden passieren häufig: stößt man etwa als Fahrradfahrer mit einem anderen Radler zusammen oder verletzt einen Fußgänger, zahlt man den Schaden aus eigener Tasche, wenn man keine Haftpflichtversicherung besitzt.
Kinder verursachen häufig Schäden
Besonders häufig sind Schäden durch Kinder, denn Kinder können die Folgen ihres Handelns noch nicht so gut abschätzen wie Erwachsene. Beim Fußballspielen landen die Bälle oft auf der Straße, wo starker Verkehr herrscht oder in der Schaufensterscheibe des Geschäfts nebenan.
Durch unbedachtes Spielen mit dem Feuerzeug kann schnell ein Feuer entstehen und das ganze Mehrfamilienhaus niederbrennen.
Die richtige Police
Welchen Haftpflichtschutz brauche ich?
Je umfassender der Schutz einer privaten Haftpflichtversicherung, desto besser. So ist man für möglichst viele Wechselfälle des täglichen Lebens versichert. Wichtig ist auch der Versicherungsschutz während der Ausübung von Hobbys und alltäglichen Freizeitaktivitäten, wie z.B. als Radfahrer, Skater oder Skifahrer.
Ach privater und beruflicher Schlüsselverlust, so genannte Gefälligkeitsschäden, Schäden an geliehenen oder gemieteten Sachen sollen abgesichert sein.
Bestimmte Fälle müssen jedoch gesondert versichert werden: für Autos, Motorräder, Mofas u.ä. ist eine Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Wenn Sie ein Segel- oder Motorboot besitzen, brauchen Sie eine Sportboot-Haftpflicht. Besitzer von Pferden, Hunden und anderen größeren Tieren schließen eine besondere Tierhalter-Haftpflichtversicherung ab. Jäger brauchen auch eine extra Absicherung für die Jagd.
Spezielle Haftpflicht für Vermieter und Bauherren
Als Besitzer eines Mehrfamilienhauses, Vermieter eines Einfamilienhauses oder Eigentümer eines unbebauten Grundstücks braucht man eine spezielle Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung.
Bei kleineren Bauvorhaben bis zu einer veranschlagten Summe von in der Regel 50.000 Euro sind Schäden, die im Zusammenhang mit der Bautätigkeit entstehen, durch die Privathaftpflicht des Bauherren abgedeckt. Für größere Bauten ist der Abschluss einer eigenen Bauherren-Haftpflichtversicherung erforderlich.
Preisbeispiel
Familien-Tarif, Ausfalldeckung, Schlüsselverlust, Versicherung von deliktunfähigen Kinden (unter 7 J.), Versicherungssumme 7.500.000 €, ab 48 € im Jahr.